如今越来越多的年轻人使用消费信贷。从支付宝最新发布的“90后”今年“双11”花呗使用数据看，有四成“90后”提前还了“双11”花呗账单，绝大部分用户在使用花呗时是十分“精明”的，有3/4的人使用花呗从来没有支付过1分钱手续费或利息。年轻人在“精致穷”的背后，到底暗藏着哪些“精明计”？
如今越来越多的年轻人使用消费信贷，有关年轻人超前消费可能带来的风险担忧也没有停止过。不过，从支付宝最新发布的“90后”今年“双11”花呗使用数据看，有四成“90后”提前还了“双11”花呗账单，绝大部分用户在使用花呗时是十分“精明”的，有3/4的人使用花呗从来没有支付过1分钱手续费或利息。而数据分析机构尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》也指出，大多数年轻人只是把花呗等消费信贷当作一种支付方式，近半数年轻人爱用消费信贷的理由是“认为这是更精明的消费方式”。那么年轻人在“精致穷”的背后，到底暗藏着怎样的“精明计”？
追求精致生活的小张 长假抢着来加班 淡季错峰去旅游
趁年轻，要学会享受生活，“90后”男生小张一直是这样想的。在别人眼里，小张是一个非常精致的男孩，朋友圈分享的图片很养眼，网红餐厅的精致美食，或是各地美景，在他的摄影照片中显得尤为吸引。
单看小张的朋友圈照片会无法了解他到底从事的是哪种职业，其实他只是一家普通公司的行政人员。小张一度认为自己是属于“精致穷”，他和老婆两人每月都只有几千元的工资，加上还要还房贷，基本所剩无几，经常要靠信用卡和花呗来调头寸。但他认为就算精致穷的年轻人，其实也是会“精算”的。
小张对记者说，现在互联网平台这么发达，同样是和朋友聚餐约会，他经常会提前浏览一下大众点评和口碑等网站，这里有不少打折券。比如4个人聚餐，直接消费需花费400到500元，买个券优惠后只要200-300元，一年下来会省不少钱。
小张和老婆出去旅游，也是要住得好，四、五星级酒店的标准看起来花费不少，但现在许多网站会不时推出便宜的套票。小张说，旅游本来就有淡季旺季，打个时间差，遇到旅游淡季，就和老婆或者朋友想约出去旅游，玩得开心，一样的旅程，价格便宜不少，出国游同样也是如此。
作为“90后”男生，小张还有很特别的一点，就是每年“五一”国庆长假，单位要加班，他总是自告奋勇报名，他老婆也是尽可能长假加班。长假出去又是人山人海，宾馆费用也高了不少，对于他来说其实并不值得，反而长假加班可以拿双薪，他老婆单位也可以换成休假。
出门穿衣有范的敏小姐 最靓形象去聚会 实惠美食不放过
敏小姐和她的大学同学在手机里有许多小群，一段时间总有不同主题的分享，目前最忙碌的就是“浇水群”。
“浇水群”，起初是一个同学在群里转发助力请求，很快，大家习惯了用这样的方式开启问候模式。现在这样的APP越来越多，京东和美团等都可以“浇水”免费拿水果，天猫农场每天收阳光也能免费换不少东西。在群里，大家互相助力，每天准时互相提醒“浇水”，一天乐趣颇多乐此不疲。敏小姐是后来才参与也已经如愿拿到苹果和猕猴桃。
而一旦敏小姐和她的大学同学出来聚会的时候，大家穿着都是光鲜亮丽，选择在上海不同的热闹商场打卡，主题是买买买，买的都是一些小众设计师的品牌，质地很好穿出去挺有范，价格都不便宜，而且不太会打折，敏小姐和她的大学同学看中各自喜欢的款出手都是毫不犹豫。
敏小姐一直觉得，同学聚会很奇妙，她看到网上的帖子说，特别在意的人嘴上说着“看到大家都过得很好，我就放心啦”，内心难免是“看到大家都过得没有我好，我就放心啦”。虽然大家现在职业不同，工资不同，但其实都要展现自己最好的一面。
敏小姐说，生活在上海，必须要有一套暗自精明的生活方法，这边花了钱买贵的衣服，那边看到有免费的水果也不放弃，最好是花一样的价钱，比一比谁吃得更好，过得更好。
等待“逢低买入”的小黎 可适度信贷消费 但还款绝不逾期
小黎大学毕业后来到上海工作只有三年，他每次上班要经过陆家嘴，看到无数金融大楼。在与同事聊天中，不经意就会提到股票市场，说得头头知道，小黎单位也有几个不露声色的理财能手，在这样的工作氛围中，小黎觉得在上海金融大都市中生活，年轻人不懂点理财知识真的要OUT。
小黎对记者说，信贷消费这东西用得好用得巧还是挺管用的，他有两张信用卡，并开通了花呗，有免息期使得借钱变得非常简单便捷，但他绝对不会逾期和以贷还贷。喜欢运动的小黎有一次买了好几件运动衫和三双跑鞋，信用卡差点刷爆，他马上在手机上设置了还款提醒。小黎表示，适度花明天的钱没错，但一定要有控制力。
还没结婚的小黎开通了个股票账户，不过他一直不敢下手，只是安装了一个模拟炒股软件当游戏来玩试试手气，发现炒股还是不专业。今年他买了1万元的基金，到年底居然涨了不少，空闲的时候他研究一下发现其实这个基金买了一些创业板的股票，今年这些股票涨得都不错，连带这个基金也是一路走红。
按照股票市场的低吸原则，小黎觉得在日常消费中也一样可以借鉴，他单位旁边一家商场的一件大衣他一直很喜欢，价格太贵就没有下手，到今年夏天换季的时候正巧看到打五折就果断购买，小黎说，这不正是“逢低买入”嘛。
[大数据]半数年轻人透支消费并当月还清
支付宝发布的最新数据揭示了“90后”在“双11”期间的花呗使用真相，自花呗可自行调整还款日后，12月 20日是今年“双11”账单最晚还款日，有四成“90后”提前还了“双11”花呗账单，绝大部分用户在使用花呗时是十分“精明”的，有3/4的人使用花呗从来没有支付过1分钱手续费或利息，用户使用花呗都是日常生活的小额消费支付，超过90%的人不会用完额度。
另一个有意思的数据是，今年11月份，余额宝的人均转入金额是当月人均花呗账单的4.6倍，九成年轻人在用花呗参与“双11”抢购时，余额宝里同时是有钱在赚着理财收益的。
此前，数据分析机构尼尔森在北京发布《中国年轻人负债状况报告》，据称，这是首份全景呈现中国“90后”“95后”年轻人消费信贷现状的报告。调研团队从2019年9月至10月在线采访了3036名中国年轻消费者，报告指出，有86.6%的受访年轻人正在使用信贷产品，但是近半数受访年轻人只使用消费类信贷作为短期资金周转并且在当月还清，没有相关债务的累积。在调研访问环节，有43.3%的年轻人明确表示“使用信贷产品是一种更精明的消费方式”。
[专家观点]超前消费会“传染”独立思考很重要
华东师范大学经济与管理学部统计学院教授叶明华认为，信用卡、花呗适当额度借贷是有利于平滑年轻人财务状况的，有益于年轻人做更好的财务规划。生活如果没有借贷，年轻人的财务规划会趋于保守，而不是理性，关键是一个度的问题。如果一个人办了十几张卡拆东墙补西墙那显然就不是理性了。
叶明华告诉记者，去年暑假自己曾做过一个针对上海三所高校的在校大学生消费调查，收回来有近600份问卷，现在在校大学生消费靠家庭的占比高，靠自己打工勤工俭学的占比不高，每月生活费用支出的1000元到3000多元幅度拉开很大，叫外卖的比例很高，网络消费有上升趋势。值得一提的是，现在在校大学生买书费用支出占月支出的比重不高，书大多到图书馆借，或者网络下载电子文档等。
叶明华表示，现在在校大学生消费结构变了，调查发现，爱消费的寝室是会相互影响的，因为受别人影响而超前消费的占比是最高的，也就是消费是有氛围的，会相互影响，也造成了超前消费这种攀比风。她认为，年轻人应该做回自己，独立思考很重要。
年轻人如何才能做到对自己的开支“精明计”？叶明华建议，年轻人要学会记账，其实现在手机系统都有记账功能，花点时间看一下账本，不要不知道自己每个月花了多少，不要等到年底大家才一起来晒支付宝账单。叶明华说，每个月定期给自己晒晒账单有利于做好消费支出规划。
记者丨吴缵超
来源丨青年报 头版
编辑丨肖启玉
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